我发现80%的中产阶级还没有意识到降息的严重性。就在几天前，六大银行停止销售五年期大面额存单。老百姓靠银行存款赚取利息的时代正式结束了。接下来，每个人的存款都将接受“生死考验”。这几年利率下降的消息大家早就听说过。但这一次，真的不一样了——意味着你手里的几百万存款，在银行眼里，已经变成了十足的“高成本负债”。以前，你存了三五百万，银行就会给你送米、送油，请人帮忙。现在，如果你存了三五百万，只要你不购买他们的理财服务，银行就会认为“你在夺走他的生命”。听完这句话，你可能会觉得这并不重要，“没有地方让你呆，你就得呆在那里”。如果六大银行不好的话我w我去城商行和村镇银行，总会找到高息产品。但事实远没有那么简单。六大银行是经济的“压舱石”。他们甚至不想卖掉1.55%的三年期存单。这是一个明显的迹象：利率下降的问题比想象的更严重。也正是“大老板”“暴露了问题”——这一轮低利率将持续太久，连银行都承受不住。稍后我将讨论两种解决方案。如果你等不及，可以先向我寻求解决方案。我不想吓到你。这一切的背后，银行赚钱的底层逻辑正在发生变化。从古至今，银行一直都是靠“存贷差”获利。过去，当居民和企业贷款需求旺盛时，银行每年都通过吸收存款然后贷出来持续盈利。但现在这个逻辑完全被打乱了——金融数据来了，全社会“无借贷、无消费”，银行不能放贷；现有的抵押贷款利率会继续降低，老百姓的负担会减轻，但银行却在“吐血”。收入下降，毫克成本上升，全国数亿储户不得不支付利息。风水轮流转，终于轮到银行被大家“挖角”了。因此，六大银行率先停止销售5年期存单，并收紧3年期存单的限制。本质就是“及时止损”。这不是短期调整，而是从10年开始的长期趋势，也将引发一系列连锁反应： 1、传导效应：六大银行带头，城商行、村镇银行也将紧随其后。半年内，概率很高5年期高息存款将彻底消失。普通老百姓想要积累高息长期存款的渠道就更少了。 2、金融溢出：证券、保险等固定收益产品利率也将下降，迫使资金流入股市并遭受波动。 3、货币稀释：低利率往往伴随着宽松的货币，直接稀释了现金的价值。中产阶级想要“躺下拯救”，几乎无路可逃。如果我们现在就做好准备，还有生存的机会吗？我主要给大家两个建议： 1、提前还贷市场上3%以上的无风险回报通常已经没有了。如果你的安全投资回报无法击败抵押贷款和其他负债的利率，提前还清贷款就是“净利润”——你不必承担风险，可以直接降低利息成本，锁定零和回报。 2. 罗尽快购买长期储蓄工具。降低利率的压力正在从银行转移到保险和其他机构。还有2-6个月的时间差。这是中产阶级的“最后窗口”。 •利用窗口期，将现金兑换为保本分红的储蓄工具（如延寿保险、年金保险），锁定1%-2.5%的保证收益+3%-6%的分红收益，一次性解决安全与长期增值的需求。 • 以一名40岁的人拥有200万元本金为例。如果存两年：第9年年利率3.5%左右，第15年本金翻倍，第20年可增至623万，复利6%左右。储蓄时间越长，收入就越高。 ️注意：该类工具的核心是“长期”：中间高回报和最后阶段，但通常无法在前 5 年击败普通定期存款。一般有5-7年的锁定期，不适合资金快速流入和流出，只适合10年以上的长期规划。妥协计划：终身现金流计划 如果您想长期储蓄，但又希望每年收到利息供自己使用，您可以制定一个“终身付息”现金流计划。同样200万的本金，从第10年开始，每年都会获得10%的分红，每月大概16000左右，通常足够二线城市提前退休了。 • 如果您以这种方式收到普通存款，您将在25年内全部收到； • 如果你选择正确的工具和正确的比例，你可以收到长达100年的资金： ◦ 59岁时，我收到了200万本金，账户里还剩下近300万； ◦ 89 岁时，我总共收到了约 800 万美元n，账户里还剩下730万左右，可以随时提取。 ️ 计划难点 1、产品及比例：10%现金流强度是一个严格计算的“可持续均衡点”。如果涨到12%-15%，就可能导致“杀鸡下蛋”，计划不得不放弃，重新开始。 2、时间窗口：该类工具的开发者实力不如六大银行，未来会相应调整收益。与5年期存单一样，窗口期也非常重要。 特别声明：本文由网易自媒体平台“网易号”作者上传发布，仅代表作者观点。网易仅提供信息发布平台。 注：以上内容（如有，包括照片和视频）由网易号用户上传发布，网易号为社交媒体平台，仅提供信息存储服务。 他可能不会知道他有多好